فاجعهای فراتر از سوختن اموال؛ چرا بیمه آتشسوزی ساده، شما را به دادگاه میکشاند؟
در فرهنگ بیمهای ایران، اکثر بیمهگذاران در زمان خرید بیمه آتشسوزی منزل یا واحد صنعتی، تنها به فکر جبران خسارت وارد شده به سازه و اثاثیه خود هستند. اما یک اشکال ساختاری و بسیار رایج در صدور بیمهنامههای آتشسوزی وجود دارد که میتواند تمام دارایی یک فرد را حتی پس از دریافت خسارت از بیمه، به باد دهد: نادیده گرفتن کلوز مسئولیت مدنی در قبال همسایگان.
اشکال اساسی: تفکر جزیرهای در مدیریت ریسک حریق
اشکال کار اینجاست که در بسیاری از پورتالهای صدور یا توسط نمایندگان غیرحرفهای، پوشش «مسئولیت مدنی در قبال همسایگان» (Neighboring Liability) به عنوان یک گزینه فرعی و غیرضروری تلقی میشود. در حالی که طبق قانون مدنی ایران، اگر آتشسوزی از واحد شما شروع شده و به واحدهای مجاور سرایت کند، شما مسئول جبران ۱۰۰ درصد خسارات جانی و مالی وارد شده به دیگران هستید.
مثال عینی:
تصور کنید شما صاحب یک واحد آپارتمانی هستید که آن را به مبلغ ۳ میلیارد تومان بیمه آتشسوزی کرده اید. بر اثر نشت گاز، انفجاری رخ میدهد. خسارت وارد به واحد خودِتان ۵۰۰ میلیون تومان است که شرکت بیمه پرداخت میکند. اما موج انفجار باعث شکستن شیشهها، ترک خوردن دیوارهای مشاع و سوختن بخشی از دکوراسیون سه واحد مجاور شده است.
همسایگان مجموعاً ۲ میلیارد تومان ادعای خسارت میکنند. از آنجا که شما در زمان صدور بیمهنامه، پوشش مسئولیت مدنی را خریداری نکرده یا سقف آن را بسیار پایین (مثلاً ۵۰ میلیون تومان) در نظر گرفته است، اکنون باید ۱ میلیارد و ۹۵۰ میلیون تومان را از جیب خودتان پرداخت کنید. این یعنی او با وجود داشتن بیمه، عملاً ورشکسته شده است!
حل مسئله: مهندسی پوششهای جانبی و کلوز پاکسازی
برای حل این چالش و ارائه یک بیمهنامه تراز اول، رعایت دو نکته در زمان صدور الزامی است:
- تناسب سقف مسئولیت مدنی با تراکم منطقه: سقف پوشش خسارت به همسایگان نباید یک رقم صوری باشد. در مناطق با تراکم ساختمانی بالا یا پاساژها، این سقف باید حداقل معادل ۵۰ درصد ارزش خودِ مورد بیمه در نظر گرفته شود.
- درج کلوز هزینه پاکسازی (Debris Removal): بسیاری فراموش میکنند که پس از آتشسوزی، تخلیه نخالهها و ضایعات سوخته از محل، هزینههای گزافی دارد. درج این کلوز (معمولاً تا ۱۰ درصد سرمایه) از محل هزینههای پیشبینی نشده، بار مالی بزرگی را از دوش مشتری برمیدارد.
دعوت از شما
در آذرخش بیمه، ما «آرامش خاطر» میفروشیم، نه فقط یک برگه کاغذ. اگر بیمهنامه آتشسوزی شما تنها دیوارهای خودتان را میبیند و چشمانش را به روی خسارت همسایگان بسته است، شما در واقع یک «بمب ساعتی مالی» در دست دارید.
آیا از سقف تعهدات مسئولیت مدنی بیمهنامه خود اطلاع دارید؟
همین حالا تصویر بیمهنامه خود را برای ارزیابی رایگان ریسک توسط متخصصان ما ارسال کنید. ما به شما خواهیم گفت که در صورت وقوع حادثه، چقدر از حمایت واقعی برخوردار خواهید بود. اجازه ندهید یک غفلت کوچک در زمان صدور، زحمات چند ساله شما را نابود کند.