تفاوت بیمه CAR و EAR چیست؟ راهنمای انتخاب بیمه تمام خطر پیمانکاران و نصب

در پروژه‌های عمرانی، ساختمانی و صنعتی، احتمال وقوع حوادثی مانند آتش‌سوزی، انفجار، سیل، زلزله، ریزش، آسیب به تجهیزات یا سایر خسارت‌های فیزیکی وجود دارد. بیمه‌های مهندسی برای مدیریت چنین ریسک‌هایی در مراحل اجرای پروژه طراحی شده‌اند.

دو بیمه مهم در این حوزه، بیمه تمام خطر پیمانکاران (CAR) و بیمه تمام خطر نصب (EAR) هستند. هر دو برای پوشش خسارت‌های فیزیکی ناشی از حوادث پیش‌بینی‌نشده در پروژه استفاده می‌شوند، اما موضوع و تمرکز آنها متفاوت است.

بیمه CAR چیست؟

CAR مخفف Contractors' All Risks و به معنای بیمه تمام خطر پیمانکاران است. این بیمه بیشتر برای پروژه‌های ساختمانی و عمرانی مورد استفاده قرار می‌گیرد.

پروژه‌هایی مانند احداث ساختمان، راه، پل، تونل، سد، پروژه‌های آبرسانی و سایر عملیات عمرانی می‌توانند در محدوده کاربرد بیمه CAR قرار بگیرند.

موضوع بیمه و دامنه تعهدات بر اساس پروژه و شرایط بیمه‌ نامه تعیین می‌شود و می‌ تواند شامل کارهای موضوع پیمان، مصالح و برخی تجهیزات و ماشین‌آلات مورد استفاده در اجرای پروژه باشد.

در بیمه CAR، خسارت‌های فیزیکی و ناگهانی ناشی از خطرات تحت پوشش، با رعایت شرایط و استثنائات بیمه‌نامه، قابل جبران است. همچنین در صورت پیش‌بینی پوشش مربوط، امکان پوشش مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث نیز وجود دارد.

مثال کاربردی بیمه CAR

فرض کنید یک شرکت در حال احداث یک ساختمان یا پل است. اگر در جریان اجرای پروژه حادثه‌ای باعث آسیب به بخش‌های اجراشده یا مصالح موجود در کارگاه شود، در صورتی که خسارت در محدوده تعهدات بیمه‌نامه باشد، بیمه CAR می‌تواند برای جبران آن مورد استفاده قرار گیرد.

بیمه EAR چیست؟

EAR مخفف Erection All Risks و به معنای بیمه تمام خطر نصب است.

این بیمه بیشتر برای پروژه‌هایی کاربرد دارد که بخش اصلی ریسک آنها مربوط به نصب، مونتاژ یا دمونتاژ ماشین‌آلات، تجهیزات و تأسیسات است.

کارخانه‌های صنعتی، نیروگاه‌ها، خطوط تولید، تجهیزات صنعتی، برخی پروژه‌های انتقال نیرو و سایر پروژه‌هایی که نصب و راه‌اندازی تجهیزات در آنها اهمیت زیادی دارد، می‌توانند از بیمه EAR استفاده کنند.

یکی از ویژگی‌های مهم EAR این است که بسته به شرایط بیمه‌نامه، دوره آزمایش و راه‌اندازی تجهیزات نیز می‌تواند تحت پوشش قرار گیرد. همچنین امکان پیش‌ بینی پوشش دوره نگهداری یا تضمین، مطابق شرایط و کلوزهای بیمه‌نامه وجود دارد.

مثال کاربردی بیمه EAR

فرض کنید یک کارخانه در حال نصب یک خط تولید جدید است. اگر در زمان نصب یا آزمایش یکی از تجهیزات، حادثه‌ای باعث آسیب فیزیکی به دستگاه شود، در صورتی که حادثه و مرحله مربوطه تحت پوشش بیمه‌نامه باشد، بیمه EAR می‌تواند خسارت واردشده را جبران کند.

تفاوت بیمه CAR و EAR چیست؟

تفاوت CAR و EAR را نمی‌توان فقط با عبارت «CAR برای ساختمان و EAR برای تجهیزات» توضیح داد؛ زیرا در پروژه‌های واقعی ممکن است هر دو نوع عملیات وجود داشته باشد.

به‌طور کلی:

بنابراین اگر ریسک اصلی پروژه مربوط به عملیات ساختمانی و عمرانی باشد، CAR معمولاً گزینه مناسب‌تری است. اگر بخش اصلی پروژه شامل نصب، مونتاژ و آزمایش تجهیزات و ماشین‌آلات باشد، EAR معمولاً انتخاب مناسب‌تری خواهد بود.

آیا یک پروژه می‌تواند هم عملیات ساختمانی و هم نصب تجهیزات داشته باشد؟

بله. بسیاری از پروژه‌های صنعتی ترکیبی هستند.

برای مثال، احداث یک کارخانه ممکن است شامل ساخت ساختمان‌ها و سازه‌های پروژه و همچنین نصب خطوط تولید و تجهیزات صنعتی باشد. در چنین شرایطی، انتخاب نوع بیمه باید بر اساس ماهیت پروژه، ارزش کارهای ساختمانی، ارزش تجهیزات، نوع عملیات نصب و شرایط قرارداد انجام شود.

بنابراین نمی‌توان صرفاً بر اساس عنوان پروژه تصمیم گرفت که CAR یا EAR مناسب است. بررسی فنی پروژه و شرایط قرارداد قبل از صدور بیمه‌ نامه اهمیت زیادی دارد.

بیمه CAR و EAR چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهند؟

این بیمه‌ها در گروه بیمه‌های مهندسی قرار دارند و پوشش آنها بر اساس شرایط بیمه‌نامه و کلوزهای انتخاب‌شده تعیین می‌شود.

خطرات تحت پوشش می‌توانند مواردی مانند آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه، زلزله، سیل، طوفان، سقوط اشیا و برخی خسارت‌ های ناشی از حوادث حین اجرای پروژه را شامل شوند؛ اما تمام این موارد در همه بیمه‌ن امه‌ها و بدون قید و شرط قابل پرداخت نیستند.

به همین دلیل، قبل از خرید بیمه باید شرایط عمومی، شرایط خصوصی، استثنائات و کلوزهای بیمه‌ نامه بررسی شود.

همچنین «تمام خطر» به معنای پوشش هر نوع خسارت بدون استثنا نیست؛ بلکه خسارت‌های موضوع بیمه، با رعایت مفاد بیمه‌ نامه و استثنائات آن بررسی و ارزیابی می‌شوند.

چگونه بین CAR و EAR انتخاب کنیم؟

برای انتخاب بیمه مناسب، بهتر است این موارد بررسی شوند:

• ماهیت اصلی پروژه

• نوع عملیات اجرایی

• ارزش کارهای ساختمانی

• ارزش ماشین‌آلات و تجهیزات مورد نصب

• میزان عملیات نصب و مونتاژ

• وجود مرحله آزمایش و راه‌اندازی

• مدت اجرای پروژه

• شرایط قرارداد پیمانکار

• پوشش‌های مورد نیاز و کلوزهای قابل انتخاب

در نتیجه، انتخاب CAR یا EAR بهتر است صرفاً بر اساس نام پروژه انجام نشود و شرایط واقعی پروژه توسط کارشناس بیمه بررسی شود.

جمع‌بندی

CAR و EAR هر دو از بیمه‌ های مهم مهندسی در دوره اجرای پروژه هستند، اما تمرکز آنها متفاوت است.

CAR بیشتر برای پروژه‌هایی با ماهیت ساختمانی و عمرانی استفاده می‌شود، در حالی که EAR بیشتر برای پروژه‌هایی با محوریت نصب، مونتاژ و راه‌اندازی ماشین‌ آلات و تجهیزات کاربرد دارد.

با این حال، در پروژه‌های بزرگ و ترکیبی ممکن است تشخیص نوع مناسب بیمه نیازمند بررسی جزئیات پروژه، ارزش تجهیزات، عملیات ساختمانی و شرایط قرارداد باشد.

اگر برای پروژه خود نمی‌دانید بیمه CAR یا EAR مناسب‌تر است، کارشناسان آذرخش بیمه می‌توانند شرایط پروژه را بررسی کرده و برای انتخاب پوشش مناسب و دریافت استعلام بیمه مهندسی راهنمایی کنند.

برای مطالعه بیشتر

اگر می‌خواهید با انواع بیمه‌های مهندسی، کاربرد آن‌ها در پروژه‌های عمرانی و صنعتی، خطرات تحت پوشش، موارد خارج از پوشش و عوامل مؤثر بر قیمت بیمه بیشتر آشنا شوید، پیشنهاد می‌کنیم مقاله « بیمه مهندسی؛ پوششی برای ریسک‌های پروژه‌های عمرانی و صنعتی » را مطالعه کنید