اگر دارییمان را کمتر از ارزش واقعی بیمه کنیم چه میشود؟ بررسی ماده ۱۰ قانون بیمه
هنگام خرید بیمه، یکی از نکات مهم تعیین ارزش واقعی دارایی و انتخاب مبلغ مناسب برای سرمایه بیمه شده است. اگر دارایی با مبلغی کمتر از ارزش واقعی آن بیمه شود، در زمان وقوع خسارت ممکن است تمام خسارت واردشده جبران نشود.
این موضوع در ماده ۱۰ قانون بیمه مصوب ۱۳۱۶ پیشبینی شده است. این ماده یکی از مقررات مهم در بیمههای اموال محسوب میشود.
ماده ۱۰ قانون بیمه چه میگوید؟
طبق ماده ۱۰ قانون بیمه، اگر دارییمان به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمهگر فقط به تناسب مبلغ بیمهشده با قیمت واقعی دارایی مسئول پرداخت خسارت خواهد بود.
به زبان ساده، اگر ارزش واقعی دارایی بیشتر از مبلغی باشد که در بیمه نامه درج شده، بیمه گذار نسبت به بخشی از دارایی که بیمه نشده، پوشش بیمهای ندارد.
کم بیمه شدگی یعنی چه؟
فرض کنید ارزش واقعی یک مال ۱ میلیارد تومان باشد، اما آن را فقط به مبلغ ۵۰۰ میلیون تومان بیمه کنید. در این حالت، مال با ۵۰ درصد ارزش واقعی خود بیمه شده است.
اگر خسارتی به ارزش ۲۰۰ میلیون تومان اتفاق بیفتد، با فرض اعمال قاعده ماده ۱۰، مسئولیت بیمهگر متناسب با نسبت مبلغ بیمهشده به ارزش واقعی محاسبه میشود؛ یعنی در این مثال ۵۰ درصد خسارت، معادل ۱۰۰ میلیون تومان.
بنابراین، کم کردن مبلغ بیمه شده برای پرداخت حق بیمه کمتر میتواند در زمان خسارت، مبلغ دریافتی را نیز کاهش دهد.
چرا تعیین ارزش واقعی دارایی اهمیت دارد؟
هدف از بیمه، جبران خسارت در حدود تعهدات بیمه نامه است. به همین دلیل، تعیین مبلغ بیمه شده باید با ارزش واقعی دارایی تناسب داشته باشد.
اگر مبلغ بیمه شده به شکل قابل توجهی کمتر از ارزش واقعی تعیین شود، در زمان خسارت ممکن است بیمه گذار با مبلغی کمتر از انتظار خود مواجه شود.
این موضوع بهویژه در بیمه های اموال مانند بیمه بدنه خودرو، بیمه آتشسوزی و سایر بیمههایی که ارزش مالی مورد بیمه در آنها اهمیت دارد، قابل توجه است.
یک مثال ساده از ماده ۱۰
فرض کنید ارزش واقعی یک واحد تجاری ۴ میلیارد تومان است، اما سرمایه بیمهشده در بیمهنامه ۲ میلیارد تومان تعیین شده است.
در این شرایط، مال به ۵۰ درصد ارزش واقعی خود بیمه شده است. اگر خسارت مشمول بیمه ۶۰۰ میلیون تومان باشد، در صورت اعمال ماده ۱۰، مبلغ خسارت بر اساس همین نسبت محاسبه خواهد شد و سهم بیمهگر ۳۰۰ میلیون تومان خواهد بود.
چگونه از کم بیمه شدگی جلوگیری کنیم؟
برای جلوگیری از این مشکل، هنگام خرید یا تمدید بیمه نامه، ارزش واقعی دارایی را با دقت تعیین کنید و در صورت افزایش ارزش دارایی، سرمایه بیمه شده را نیز متناسب با آن بهروزرسانی کنید.
همچنین پیش از صدور بیمه نامه، درباره نحوه تعیین سرمایه و آثار کم بیمه شدگی از کارشناس بیمه مشورت بگیرید.
جمعبندی
ماده ۱۰ قانون بیمه به زبان ساده میگوید اگر مالی کمتر از قیمت واقعی خود بیمه شده باشد، مسئولیت بیمهگر نیز متناسب با نسبت مبلغ بیمه شده به ارزش واقعی دارایی خواهد بود.
بنابراین، پایین تر تعیین کردن ارزش دارایی برای پرداخت حق بیمه کمتر، میتواند در زمان وقوع خسارت باعث کاهش مبلغ قابل پرداخت شود. انتخاب سرمایه بیمهای متناسب با ارزش واقعی دارایی، یکی از نکات مهم هنگام خرید بیمه های اموال است.